Ипотечные каникулы: что это и кто имеет право?

Мечта о собственном жилье часто реализуется через ипотечный кредит – долгосрочное и серьезное финансовое обязательство. Однако жизнь полна непредсказуемых поворотов, и даже самые тщательно спланированные бюджеты могут быть разрушены непредвиденными обстоятельствами. В таких ситуациях, когда ежемесячные платежи становятся непосильной ношей, на помощь может прийти такой механизм, как ипотечные каникулы. Это не просто банковская уступка, а предусмотренная законом возможность получить временную передышку от выплат, чтобы восстановить свою финансовую стабильность.

Давайте разберемся, что же представляют собой ипотечные каникулы и кто имеет право на их получение.

### Что такое ипотечные каникулы?

Ипотечные каникулы – это законно закрепленное право заемщика приостановить платежи по ипотечному кредиту или уменьшить их размер на определенный срок (обычно до шести месяцев) в случае возникновения трудной жизненной ситуации. Важно понимать, что это не прощение долга и не его аннулирование. Это именно отсрочка, перенос платежей на более поздний период.

Когда заемщик берет ипотечные каникулы, пропущенные платежи не исчезают. Они либо распределяются равномерно на оставшийся срок кредита после окончания каникул, либо, что чаще, добавляются к концу срока кредита, увеличивая его общую продолжительность. Соответственно, общая сумма переплаты по процентам за весь срок кредита может немного увеличиться, поскольку проценты продолжают начисляться на оставшуюся сумму основного долга даже во время каникул.

Основная цель ипотечных каникул – дать заемщику возможность пережить сложный период без риска потерять жилье, предоставляя ему время для восстановления платежеспособности. В России право на ипотечные каникулы закреплено Федеральным законом № 76-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора (договора займа), обеспеченного ипотекой, по требованию заемщика».

### Кто имеет право на ипотечные каникулы?

Право на ипотечные каникулы предоставляется при соблюдении ряда условий, которые делятся на две основные категории: общие требования к ипотеке и заемщику, а также наличие трудной жизненной ситуации.

Общие требования:

1. Единственное жилье: Объект ипотеки (квартира, дом, доля в праве на жилое помещение) должен быть единственным пригодным для постоянного проживания заемщика. Иными словами, у заемщика не должно быть в собственности другого жилья. Исключение: если заемщик владеет незначительной долей в другом жилом помещении, при условии, что совокупная площадь, приходящаяся на каждого члена семьи заемщика (включая доли в другом жилье), не превышает учетную норму площади жилого помещения, установленную региональным законодательством.
2. Сумма кредита: Изначальная сумма ипотечного кредита не должна превышать 15 миллионов рублей. Этот лимит установлен законодательством и может быть скорректирован в будущем.
3. Отсутствие предыдущих реструктуризаций: Заемщик не должен уже пользоваться правом на ипотечные каникулы в отношении данного кредита. Это право можно использовать только один раз по одному договору ипотеки.
4. Действующий договор: Кредитный договор должен быть заключен до дня подачи заявления на каникулы. Просрочки по кредиту на момент подачи заявления допускаются, но не должны превышать 90 дней, и в отношении заемщика не должно быть возбуждено судебное дело о взыскании долга или банкротстве.

Трудные жизненные ситуации, дающие право на ипотечные каникулы:

Закон четко определяет перечень обстоятельств, которые считаются «трудной жизненной ситуацией» и дают право на получение ипотечных каникул. Заемщик должен подтвердить одно или несколько из этих обстоятельств документально:

1. Потеря работы или снижение дохода:
* Увольнение или сокращение: Регистрация в центре занятости в качестве безработного.

Существенное снижение дохода: Если среднемесячный доход за последние два месяца снизился не менее чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом за последние 12 месяцев до даты подачи заявления. При этом сумма среднемесячных выплат по ипотеке за последние два месяца должна превышать 50% от среднемесячного дохода.

2. Признание заемщика инвалидом: Установление инвалидности I или II группы.

3. Временная нетрудоспособность: Заемщик находится на больничном более двух месяцев подряд.

4. Увеличение количества иждивенцев:
* Рождение ребенка.
* Оформление опеки или попечительства над недееспособным лицом.
* При этом среднемесячный доход за последние два месяца должен снизиться не менее чем на 20% по сравнению со среднемесячным доходом за последние 12 месяцев, а сумма среднемесячных платежей по ипотеке должна превышать 40% от среднемесячного дохода.

5. Смерть заемщика или созаемщика (супруга): Если заемщик (или созаемщик) лишился супруга, являющегося одним из заемщиков по кредитному договору, и это привело к снижению дохода семьи.

### Как оформить ипотечные каникулы?

1. Немедленно свяжитесь с банком: Как только вы понимаете, что не сможете платить, не ждите просрочек. Обратитесь в свой банк.
2. Подготовьте документы: Вам потребуются паспорт, кредитный договор, а также документы, подтверждающие трудную жизненную ситуацию (например, трудовая книжка с записью об увольнении, справка 2-НДФЛ, выписка из ЕГРН об отсутствии другого жилья, свидетельство о рождении ребенка, медицинские справки и т.д.).
3. Напишите заявление: Заявление на ипотечные каникулы подается в банк в письменной форме. В нем необходимо указать причину запроса, желаемую продолжительность каникул (до 6 месяцев) и выбранный вариант уменьшения нагрузки (полная отсрочка платежей или уменьшение их размера).
4. Дождитесь решения: Банк рассмотрит ваше заявление и представленные документы в течение определенного срока (обычно не более 5-10 рабочих дней) и уведомит вас о своем решении. В случае одобрения, будут заключены дополнительные соглашения к кредитному договору.

### Важные нюансы

* Ипотечные каникулы – это законное право, и банк не может отказать вам, если вы соответствуете всем требованиям.
* Даже во время каникул банк обязан предоставить вам полную информацию о новом графике платежей и общей сумме долга.
* Будьте готовы, что общая сумма переплаты по кредиту немного увеличится из-за продления срока или перераспределения процентов.

Ипотечные каникулы являются мощным и важным инструментом поддержки заемщиков в трудную минуту. Они позволяют избежать дефолта, сохранить жилье и дают ценное время для восстановления финансового положения. Если вы оказались в сложной ситуации, соответствующей критериям, не стесняйтесь воспользоваться этим правом.